Жилищный кредит или ипотека? Жилищные проблемы по-прежнему остаются одной из самых серьезных в обычных семьях. Кардинальному улучшению ситуации мешает ряд вещей, основная проблема которых – отсутствие собственных средств на эти цели и реальные перспективы их получения в ближайшем будущем. Однако стоит понимать разницу между ними, а также плюсы и минусы каждого из этих типов кредитов.
Основные различия
Независимо от того, выберете ли вы жилищный или ипотечный кредит, будущий владелец недвижимости потребует предоплату. Его размер зависит от срока действия договора, индивидуальных требований банка, типа имущества (новостройка, строящийся объект или вторичное жилье) и других условий. Затем идет постепенное погашение остатка кредита с процентами. Вот где начинают проявляться различия.
- Основное различие между жилищным кредитом и ипотекой заключается в праве собственности на покупку. В первом случае покупатель сам становится владельцем дома или квартиры. Во втором случае имущество переходит в залог, а банк остается его владельцем до полного погашения долга.
- Для получения ипотеки необходимо доказать свой авторитет как плательщика, а также хорошую финансовую ликвидность приобретаемого вами объекта. К прямым займам продавец всегда относится с пониманием и даже может предложить вам рассрочку.
- Стоимость ссуды по прямому жилищному кредиту ниже для заемщика и более выгодна. Правда, выбор – жилищный кредит или ипотека – практически невозможен для тех, кто не сможет полностью погасить долг в ближайшие несколько лет. Несмотря на относительно низкую процентную ставку (на двухлетний период – около 2%), это всегда значительные суммы.
- Срок погашения ипотечных кредитов составляет до 30 лет, при этом покупатель недвижимости несет значительные переплаты. Однако при отсутствии средств это решение является наиболее оптимальным. Долговая нагрузка ниже, если у заемщика примерно 70% или более от стоимости приобретенного имущества и есть перспектива относительно быстрого погашения кредита.
Выбираем заем под залог
Поэтому, когда речь идет о жилищных или ипотечных кредитах, мы отдаем предпочтение последнему. Что хорошего из этого выйдет и на какие ловушки вам придется наступить?
Первый аргумент в пользу этого решения – длительный срок погашения, который, несмотря на ожидаемую переплату, все же менее обременительный. Второе преимущество заключается в том, что желаемое жилье можно приобрести сразу и окончательно решить свои проблемы. Тем более, что конкуренция между банками в этой сфере заставляет их пытаться привлекать клиентов и пересматривать процентные ставки, а также предлагать лучшие условия обслуживания. Да и сама процентная ставка намного привлекательнее, чем в случае прямых займов.
С другой стороны, имущество будет передано в залог банку до тех пор, пока клиент не погасит его полностью. И если сравнивать – жилищный кредит или ипотеку – сумма рассрочки не всегда так различается. Официально средняя разница в процентных ставках между прямым и ипотечным кредитом составляет около 5%. Но чтобы оформить данный вид услуги, вам придется застраховаться (в случае отказа банк легко может поднять процентную ставку на 3-5%), застраховать недвижимость, произвести ее оценку, заплатить комиссию за предоставление средств, который внедрен во многих банках. Таким образом практически исключается разница в ежемесячных выплатах, жилищный или ипотечный кредит для клиента не имеет значения, ведь он фактически платит всего на полторы тысячи меньше.
Выбираем прямой заем
В этом случае первым преимуществом является относительная простота обработки. Однако главное преимущество при сравнении жилищного или ипотечного кредита заключается в том, что вы владеете недвижимостью, а не банком. В самом крайнем случае его можно продать в счет погашения банка на его условиях. По предыдущей договоренности банк сам распорядится заложенной недвижимостью, и вы не сможете ей вернуть (в случае досрочного расторжения договора и продажи ипотеки). Выгодно брать займы в банках, как было сказано выше, на короткий срок – процентные ставки ниже, а выплаты сопоставимы.
Однако и здесь не все так радужно. Для получения необходимой суммы средств необходимо выполнение банковских условий, которые немного отличаются друг от друга. Например, чтобы получить миллион рублей, необходимо подтверждать ежемесячный доход более 52 тысяч. рублей (для первой версии регистрации достаточно 30 тыс.). Есть ограничения по сумме и времени, обычно они не превышают семи лет с половиной миллионов рублей.
Однако, если доход позволяет, нет сомнений, что лучше – жилищный заем или ипотека. В этом случае возможность досрочного погашения делает прямой заем лучшим выбором, так как он значительно снижает общую сумму платежа.
У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки, которые следует тщательно изучить, прежде чем принимать решение.
